省利息还是省力气？善用房贷产品组合理财

　　银行推出的一些特色房贷理财产品以及适合人群

    银行常见的几种还款方式以及适合人群

    特色理财产品 住房接力贷款 按揭信用卡 直客式房贷 固定利率个人住房贷款 存款抵贷款理财账户

    具体内容 住房接力贷款通俗说来就是“父贷子还”。年龄偏大的客户在银行贷款，指定子女作为连带还款人以延长还款期限的方式。深发展“按揭信用卡”是国内首张以消费积分抵月供的信用卡。刷“按揭信用卡”可获得相应的积分，积分可用于抵扣在银行的房贷月供。直客式房贷通过其他房产抵押、担保等方式先获得贷款，然后与开发商签署购房合同，从而享受一次性付款的优惠。固定利率个人住房贷款在约定期限内，贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率变化而变动。可以帮助客户有效规避利率风险，锁定借款成本，精确计算财务支出，免受利率变动冲击。存款抵贷款理财账户是指开通该账户后，当账户内存款高于一定门槛（如５万元），则银行将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，从而减少利息支出。客户需要资金时，可随时提取账户中存款。

    适合人群 住房接力贷款适合年龄超龄的老年客户，或者是刚工作不久收入少难以贷到足够额度的年轻人。按揭信用卡：不同刷卡金额所获取的积分对照不同比例抵扣房贷，刷卡金额大抵扣比例才能最高达１％。适合高消费人群或经常出差的商旅人士。直客式房贷适合购买新房，且开发商对一次性全额付款提供折扣优惠的客户。固定利率个人住房贷款适合对利率水平变化敏感、对利率趋势有一定判断能力、认为我国利率水平处于升息阶段、对于未来的支出有一个精确规划的购房者。存款抵贷款理财账户适合经常有大量资金进出账户，对资金流动性高的客户。如从事企业经营的客户。     

　　还款方式 等额还款法 递减还款法 等额递增还款法 等额递减还款法 按周还本付息 入住还款法

    具体内容 等额还款法每月在固定日期归还相等的金额，包括贷款本金和利息。递减还款法每月归还的本金相等，因此付出的贷款利息会逐月减少，导致每月还款总额逐渐减少。等额递增还款法以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额增加固定金额。（如十年期贷款，约定每隔１２个月增加还款５００元，若第一年每月还款３０００元，则第二年每月还款额为３５００元，第三年为４０００元）。等额递减还款法以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额减少固定金额的还款方式（如十年期贷款，约定每隔１２个月减少还款５００元，若第一年每月还款４０００元，则第二年每月还款额为３５００元，第三年为３０００元）。按周还本付息以等额本息或等额本金还款法为基础，以７天或者７天的整倍数作为还本付息的周期，周期最短为７天，最长不超过２１天（含）。入住还款法是办理了贷款手续，但还没有入住所购房产。可申请暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息的还款方式。

    适合人群 等额还款法是最传统的还款方式。此方法还款金额容易记忆，支出固定便于规划，适用于每月有固定收入的客户。递减还款法也是最普遍的还款方式之一，相比等额还款法可以节省利息，但开始负担会重一些。适用于每月有固定收入，同时希望还款金额逐步减少的客户。等额递增还款法适用于当前收入较低，但对自己今后收入有把握，且收入逐年上升的年轻客户。等额递减还款法还款方式适用于当前收入较高，但对未来收入预期不高，或有一定积蓄可用于还款的客户。按周还本付息：目前最普遍的为“双周供”，此方法可以缩短还款年限，从而减少还款利息，然而还款日期不固定不易记忆。适合领取周薪的客户。入住还款法适用于购房初期有装修、买车等大笔开支需要或资金出现紧张的客户。这种方式因初期一段时间不偿还本金，因此所需要支付的利息较多。