房贷四大还款方式省钱大比拼

    李先生购买了一套总价150万元的小两居，评估后银行贷款120万，贷款期限20年，李先生自掏腰包首付款70万，贷款80万元。加息后，李先生拿捏不定采用以下哪种房贷还款方式更为经济省钱。

　　京城专业个贷机构“伟嘉安捷”专家以案例分析的形式，比较了几种基本房贷还款方式的优点和缺点，PK结果如下。

　　◆第一种：固定利率还款(按等额本息方法计算)。固定利率标准各家银行不同，本案例以上浮1.1倍计算。具体还款细节见下表。

　　专家点评：固定利率房贷最大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。
 

　　◆第二种：等额本金还款。本案例中的还款金额仅以第一个月为计算依据，之后每月还款金额会逐月递减。

　　专家点评：采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。

　　◆第三种：等额本息还款。等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　专家点评：以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。

　　◆第四种：公积金自由还款。即设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款。

　　专家点评：自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，公积金自由还款方式更为灵活。

　　-四种还款方式综合评比

　　固定利率

　　优点：1.利率风险小；2.收益稳定；3.利率不随物价或其他因素的变化而调整。

　　缺点：不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。

　　适用人群：有固定收入，专业投资者或者商人。

　　等额本金

　　优点：1.总体利息支出较低；2.在随后的时间里每月还款额将会递减。

　　缺点：前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。适用人群：收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。

　　等额本息

　　优点：1.借款人每个月还给银行固定还款金额；2.利息比重逐月递减。

　　缺点：总体利息支出较多。

　　适用人群：工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。

　　公积金自由还款

　　优点：每月可自由还款、灵活便捷。

　　缺点：因最低还款额通过低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。

　　适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工。

　　本报记者高晨