房贷款：“松绑”之后如何选？专家说要先定需求

“几天前，我和太太去看楼，销售人员告诉我们，现在可以自主选择是否购买房贷险了，不买的话能省6000多元。可我们却犯难了，这个房贷险到底该不该买？毕竟数十万元房贷在身，万一有什么不测，家人还不起银行贷款怎么办？”

其实，为了防范偿还房贷的风险，这份保障谁都不应省，但也不必只盯着强制房贷险，其实普通的定期寿险、寿险类房贷险同样能达到目的。那么，李先生怎样以更少的保费投入来实现针对性更强的风险保障呢？

备选方案一：原强制房贷险

如今，到银行申请个人住房抵押贷款时，虽然不再被强制要求购买房贷险（个人抵押住房综合保险），但买房者为防范风险，仍可自愿购买，我们将其作为李先生的备选方案一。

据了解，个人抵押住房综合保险通常包括了财产损失险和还贷保证保险两部分。财产损失险保的是房产的安全，如遭受火灾、爆炸、暴风等的赔偿。还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失还款能力时，由保险公司向银行还款。

备选方案二：普通定期寿险

买房后，负债大为增加，一些市民会考虑增加自己的寿险保额来防范这一部分还贷风险，此做法可作为备选方案二。

选择一款定期寿险，通常可得到一个确定时期的身故保障，如1年、5年、10年、20年，李先生可根据贷款期选择保险期间，根据贷款额选择保险金额，如20年还贷、贷款30万元，就可选20年保险期间、保额30万元。在这20年中，如果李先生不幸身故，其家人会获得30万元的赔偿，可用于偿还贷款。

备选方案三：寿险类房贷险

强制房贷险和普通定期寿险是不少购房者已关注到的防范还贷风险的工具，而寿险类房贷险受到的关注还比较少，其实它的针对性最强，李先生可将其作为备选方案三。

如选择一款寿险类房贷险，在还贷期间，李先生身故、全残，或患重大疾病，保险公司会赔偿等值于当年度保额的保险金。由于寿险类房贷险每年的保额随贷款余额的变化而变化，因此，保险公司的赔偿可谓是用来偿还按揭贷款的专门“账户”。

保障范围比较：个人抵押住房综合保险只能保意外

从保障范围来看，三者中保费最贵的个人抵押住房综合保险，保障看似齐全，其实不然。表面上看，个人抵押住房综合保险既可保房屋又可保人，但该保险虽然是由贷款人购买，第一受益方却是银行，假如房屋被毁损，保险公司照价赔偿，但这笔钱会被银行拿走，对李先生来说仍然是“房钱两失”。

若单看偿还贷款的功能，寿险类房贷险的保障范围最广。个人抵押住房综合保险在身故或伤残时可以帮助还款，但身故或伤残的原因只能是意外；定期寿险所保的身故或伤残，不仅包括意外所致，还兼顾疾病所致；而一些寿险类房贷险不仅可保意外或疾病导致的身故或全残，还可提供重大疾病保障

保费比较：寿险类房贷险相对便宜

李先生今年30岁，贷款30万元，期限10年。假设采取方案一，投保永安个人抵押商品住房综合保险，保险期间10年，共需交保费1800元。如果采取方案二，投保太平盛世·长安定期寿险A，年缴保费约1400元，10年下来需交保费1.4万元。如果采取方案三，投保太平洋安泰康居宝抵押贷款定期寿险，保险期间10年，缴费期7年，共需交保费3150元。

可见，由于只能保障意外事故，个人抵押商品住房综合保险的费率最便宜。如果李先生不仅需要保障意外事故，还需要保障疾病导致的身故或全残，则寿险类房贷险比定期寿险便宜得多，这主要是因为，寿险类房贷险每年的保额通常会随贷款余额的减少而减少，而定期寿险的保额却始终不变。

特别提醒：先定需求再选险种

通常，个人抵押住房综合保险规定，保险公司帮购房者还清贷款后，房屋产权是归保险公司所有；而寿险类房贷险并不会改变购房者的房屋所有权。

如果同时满足以下三点，可考虑个人抵押住房综合保险：只想借保险偿还银行欠债，不在乎还贷后房屋的产权归属；想以较低的保费达到既保房又保人的目的；只需对被保险人提供意外保障。

如果同时满足以下两点，可考虑普通的定期寿险：保险代为偿还银行贷款后，房屋产权仍归家人所有；保费预算比较充裕，想要尽量提高寿险保障。

如果同时满足以下两点，则应考虑寿险类房贷险：保险代为偿还银行贷款后，房屋产权仍归家人所有；只想为新增的住房贷款寻求还贷保障，不想超额投保。