首次置业精打细算付房贷 月供不宜超过月薪的50%

    第一次买房对大多数年轻人来说，是头等大事。买第一套房子应该选择怎样的房贷方案，才能让自己的生活不会因为背上沉重的房贷负担而变质？新房和二手房从理财角度来说哪个更划算？这些看似简单的问题不但直接关系到购房者能够享有的居住条件，而且一旦处理不当，日常生活的质量就会受影响。

    首次置业，100万元以内的总价，年轻人该如何支配自己的收入才算合理的？中国工商银行、广发银行浙江分支机构的相关人士建议：年轻人第一次买房，房贷支出不宜超过总收入的50%，从理财的角度来说，买新房比买二手房享有更多优惠。

    每月还贷额度

    不宜超过收入的一半

    买房置业是一笔巨大的开销，特别是在房价不菲的杭州。对处在事业起步阶段的年轻人来说，即便已经拥有一定的经济实力，贷款买房前也要慎重衡量自身的还款能力。目前，包括工商银行、建设银行、农业银行等多家银行在内，在审核购房贷款时，一个共同的参考指标是还款人的月供不得超过收入的50%。对于购房者来说，想要在贷款购房的同时保证生活质量，其月供额度同样需要依照这一指标，即月供不宜超过收入的一半。

    “从以往的经验来看，大多数年轻人第一次购房，总价一般控制在100万元以下。”中国工商银行浙江省分行营业部个人金融业务部的孙于蓝对房贷业务非常熟悉，她对记者说，“月供和收入的合理比例是1:2，当然如果享有公积金、住房补贴等福利待遇，或者家庭的总体收入水平较高，这个比例可以适当放宽。”

    具体到个人来说，一般月收入在5000元左右的首次置业者，月供不宜超过3000元；月收入在8000元即年收入在10万元左右的，月供一般控制在4000―5000元之间。

    “具体的房贷方案还应与个人消费习惯相匹配。”广发银行杭州分行个人金融部的工作人员秦先生说，“包括房贷在内，个人以及家庭的整体消费中，负债比例不宜超过50%。”

    此外，对于首次置业需要支付的两成首付，有经济实力的购房者如果没有其他收益稳健的投资渠道，可以选择多付一些首付款，一来可以节省需要偿还的房贷本金，二来还可以节省累计的利息支出。

    首付及房贷利率

    新房比二手房更优惠

    究竟是买二手房还是买新房？这是许多年轻人首次购房时面临的选择。记者从多家银行了解到，从房贷的角度来说，新房在首付、利率等方面都享有更多优惠。

    “目前新房执行的是两成首付、7折利率的房贷政策，但是如果还款人买的是二手房，约定俗成的规则是，首付比例和利率会上调。”一位不愿透露姓名的业内人士说，一些银行甚至不愿接手二手房的房贷业务，这是因为二手房在房产市场上转手出售，从保值的角度来说，会比新房存在更多不确定因素。

    “买新房首先可以省去一笔税费开支。”孙于蓝说，“对于那些房龄在20年以上的二手房，不但放贷审批会更加严格，而且要求还款人多付一成首付。”

    此外，对于使用公积金购房的人群来说，购买二手房还可能比买新房受到更多限制。以工商银行的房贷政策为例，还款年限一项中，公积金购房的贷款年限加上所购住房的房龄不得超过40年。也就是说，如果购买二手房，特别是那些房龄偏大的老房子，还款人能够享有的还款年限相对较短，由此带来的月供压力也会有所增加。

    从银行以往受理的房贷案例来看，一些二手房由于在落实户口、办理产权等方面存在问题，使得购买二手房的置业者遭遇了一些不必要的购房纠纷，蒙受了一些经济和精神损失。
 

    还款方式不同

    房款可省5万元

    目前，比较普遍的两种还款方式是等额本息、等额本金。所谓等额本息，通俗来讲就是每月还款数额相同的一种还款方式，其每月需要偿还的本金增加，本息则呈下降趋势。与此不同的是，等额本金则是一种每月还款数额递减的房贷方式，其中每月需还本金不变，利息递减。