投资机会少 工薪家庭如何买房

　　眼下楼市低迷、股市难测，存银行的利息又低，一般家庭往往会发觉缺乏很好的投资渠道，不知道如何让自己的财产保值或者升值。

　　近日，长沙市民孙先生给三湘都市报记者打来电话，他们家也有类似的困惑，想请银行的理财经理给他们家量身打造一个理财计划。

　　【基本情况】

　　孙先生，今年33岁，技术工人，月收入4200元，妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁，随他们在长沙读书，家庭月均生活费支出2600元。

　　夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交，一家三口还有定期保障类商业保险，夫妇保额均为15万元，孙先生年缴保费4500多元，妻子年缴保费4000多元，女儿年缴保费1500余元。

　　目前，孙先生家庭有现金及活期存款8万元，债券4万元。目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。

　　【理财目标】

　　1、想攒钱在长沙买房，不知道按照家庭现有财务状况，几年内可以买房？

　　2、如何筹集女儿的教育金？

　　3、如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活过得更好些？

　　【理财建议】

　　孙先生的家庭类型属于家庭成长期，这一时期的特点是家庭支出固定，教育负担增加，保险需求较高。孙先生主要的需求在于子女未来的教育资金安排，建议提前做好资金规划，可使用基金定投或保险方式准备子女教育资金。另外，建议孙先生可适当增加负债，通过财务杠杆，用较少的资金尽早实现购房目标，提升生活品质。同时，通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。

　　1 家庭应急金规划

　　考虑到孙先生的财务安全和投资稳定性，建议保持3——6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。孙先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够孙先生6个月的家庭经常性支出。

　　孙先生还可以申请银行信用额度2万元的贷记卡作为临时应急资金。与前项相加，足以应付日常流动资金需求。

　　2 买房规划

　　孙先生目前有流动性资产10万余元（剔除家庭应急金），目前长沙西北区块，望城区的房价最低大概为4500元/平方米，购置一套80平方米的房子需36万元，如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。

　　针对目前房地产市场低迷现象，建议孙先生本年内开源节流，先减少家庭应急金的储备，筹集首付立即购置房产，提升生活品质。在购买新房子时，建议申请银行住房贷款，首付10.8万，贷款25.2万，贷款25年，每月还款1710元，同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。它可以将孙先生在银行的理财账户和贷款账户相关联起来，根据孙先生理财账户的存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益，以存款利息收入抵减贷款利息支出；让孙先生轻松供款，实现理财增值。

　　3 女儿教育金规划

　　小学到初中我国实行九年义务教育，这段时期花的钱不多，重点是筹划高中、国内大学、研究生的教育金，测算未来整个教育金水平后，估计约需要30万元教育金。买房后，孙先生即可建立教育金专用定投账户，从日常结余中每月投资基金定投，孙先生有很好的收入和投资愿望，投资运作得当完全能实现孙先生家庭的教育金储备。

　　4 投资规划

　　在目前的经济衰退阶段，经济增长停滞，通胀率处于低谷。企业盈利微弱并且实际收益率下降；银行的收益非常低；因此债券或债券型基金是最佳的选择。

　　考虑到孙先生的家庭情况，买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议孙先生夫妇开源节流，多为家庭创造剩余资金，流动资产的配置为：稳健型理财产品50%，预期年化收益率为4%；股票基金10%，预期年化收益率为8%；债券（货币）基金30%，预期年化收益率为4%；黄金10%，预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。